«Спонсор» поста как обычно моё эмоциональное состояние…
Хотел я тут приобрести имущество одного банкрота. Стал изучать что и как, какие подводные камни, чем грозит и прочее. Включая дело о банкротстве этого физ лица.
И что я вам хочу сказать… Никогда… НИКОГДА вообще Н И К О Г Д А ! не берите кредиты.
Их не существует. Нет такой опции! Это невозможно! Забудьте об их существовании вообще.

Не просто так отмена ростовщичества, ссудного процента и тому подобных вещей были лозунгами множества революций.

Если вам что то хочется купить, а денег на это нет… Просто не нужно загоняться на эту тему. Поверьте от наличия более блестящей машины, более блестящего телефона, более просторной квартиры… ваша жизнь кардинально не изменится. в лучшую сторону не изменится. А вот бомжом потом стать очень легко.
Проявив здесь и сейчас минутную слабость можно окончить жизнь на теплотрассе или в луже собственной мочи на обочине.

Не забывайте, что кредит это не подарок от банка. Вы были в офисе банка ? Не дурно там да ? Ремонт довольно хороший… догадайтесь за чей счёт ? А у Владельцев банка дома ремонт ещё лучше и тоже догадайтесь за чей счёт ?

Неужели вы думаете, что работая на доходы банка вы наладите свою жизнь ? Нет конечно… не обманывайте себя. Не нужно пребывать в дофаминовой эйфории предстоящей покупки. Когда вы мечтаете, представляете себя с новым телефоном, в новой машине, с новым ремонтом… и у вас выделяется дофамин и вам хорошо. И ваш мозг начинает считать, что это правильное решение. Вы в этот момент ничуть не отличаетесь от наркомана. Только наркотик ваш не экзогенно вам в вену попадает, а эндогенно вырабатывается самим организмом внутри вас. Все берут кредиты. И реклама такая красивая и голос девушки милый и банк такой красивый и всё так классно.
Думайте о злых судебных приставах, судье и арбитражном управляющем по вашему делу о банкротстве.

Думайте о теплотрассе, бомжах и мусорниках… Планируйте своё будущее ближе к реальности…

Брать кредиты это НЕ круто. Круто владеть собой, быть самостоятельной личностью, контролировать своё поведение, не быть подверженным давлению со стороны медиа и других людей.

Кредит может быть обоснован и выгоден в исключительных случаях.
Например у вас автопарк из 100 автомобилей. Небольшая прибыль. И вы хотите перевести автопарк с бензина на газ. Дабы увеличить прибыль. Но денег взять неоткуда. Если делать из прибыли процесс займет 10 лет.
Поэтому вы идёте и берете кредит на 3 года, под залог машин на переоборудование их на газ. И сэкономленные средства вы пускаете на оплату кредита. Тобишь ваши затраты НЕ ВОЗРАСТАЮТ!
А через три года вы получаете профит с экономии на топливе.
Кредит обоснован, только если вы не начинаете тратить больше, а в перспективе наоборот ваши расходы либо упадут, либо доходы вырастут.
И то существует опасность в изменившейся ситуации потерять всё. Например вырастет цена на газ и экономия пропадёт. И всё… вы банкрот…

Даже такая казалось бы выгодная вещь как ипотека и то может привести вас на теплотрассу.
Арендующий жильё может съехать в менее дорогое. А может вообще к маме с папой в деревню(условно) уехать. Взяв ипотеку вы не можете просто так перестать платить банку, даже если решите продать жильё и рассчитаться полностью. Или рассчитаться тем самым жильём.
Вы не забывайте, что ваше жильё за условный миллион нафиг не нужно банку. Ему нужен тот миллион триста, который вы ему должны.

Эти казалось бы очевидные вещи оказываются очевидны далеко не всем.

Жильё постоянно дорожает. Как накопить без ипотеки. Инфляция всё сжирает. А жить где то надо. А за аренду платить ещё хуже.
Конкретно по моему городу по одному и тому же дому! Реклама от застройщика обещает платёж по импотеке 10500руб в мес. Допустим это правда. Смотрим аренду жилья и видим, что за 7000р в мес можно снять эту же квартиру. Казалось бы, доплати 3500р в месяц и квартира твоя! Фактически те самые 350 т.р. переплаты.
Арендные платежи за 10 лет составят 840 тысяч рублей. Оплата по кредиту 1330 тыс. руб.
Разница уже 490 тыс руб…
По итогу в случае аренды у тебя +490 тыс руб.
В случае ипотеки у тебя квартира за 1 млн руб… За 1 млн? Не за 1 млн, ведь ей уже 10 лет и она стала вторичным жильём. Сколько она будет стоить через 10 лет никому не известно. Возможно она будет стоить 2 млн, если недвижимость в этом месте подорожает. А возможно она станет стоить 500 тыс из-за брака при строительстве и массовой застройки в других местах.
А возможно твой ипотечный договор написан так, что твоя ставка по ипотеке привязана к инфляции, фазам луны, жадности банка или настроению жены банкира. И в один момент ты не сможешь платит по кредиту. И у тебя всё заберут.
Думаешь ты при этом получишь действительную рыночную стоимость своего жилья из которой погасят твои долги ? В реальности твою квартиру продадут с аукциона по цене 20-30% ниже рынка. Но это конечно крайний случай. В случае залогов квартир банк не заинтересован тебя банкротить. Он заинтересован в штрафах, просрочках, неустойках итд. Потому что стоимость твоей квартиры за 1 млн в лучшем случае вернет ему 800 тыр. А если ты будешь платить, то с тебя он поимеет минимум 1,3 млн.
В случае с юр лицами всё иначе. Опасность заключена в том, что стоимости залогов как правило превышают суммы кредитов и иногда многократно. Банк заинтересован обанкротить юр лицо и получить залоговое имущество.
Тоже самое возникает и с физ лицом при большом первоначально взносе за квартиру. Допустим вы внесли 500 тыр и взяли кредита тоже на 500. Тогда стоимость залога в 2 раза превышает сумму кредита. Банку выгодно ваше банкротство. Он оценит вашу квартиру в 700 тыр, выплатит вам 200 и получит имущество стоимостью в 1 млн.

Даже такая казалось бы выгодная вещь как ипотека и та полна нюансов и подводных камней. На столько, что даже такая казалось бы невыгодная вещь как аренда всё равно способна конкурировать с ней.
Если же арендный платёж равен половине ипотечного и меньше… Смотрите что получается.
Ипотека 10500/мес. Аренда 5000р/мес. За 10 лет за ипотеку в 1 млн придётся отдать 1,3 млн.
За 10 лет аренды — 600 тыр. Если откладывать 5500/мес то через 10 лет вы накопите 660 тр. Это без процентов.
Если вы будете накопленное класть на депозит, то после первого года у вас будет возможность положить на вклад 66 т.р. Ко второму году они станут 67980 при 3% годовых. + ещё 66 накопления. К третьему году будет 138 итд к десятому 690 т.р. Таким образом если ваше жильё стоимостью в 1 млн подешевеет через 10 лет на 31%… в силу износа, не популярности итд… Вы получите тот же финансовый результат. Вы жили в арендованном жилье и скопили 690тр за 10 лет. Вы платили ипотеку заплатили 1,3 млн, а цена вашей квартиры упала на 31% и у вас те же 690 тр.
Поэтому многие люди предпочитают аренду. Они не копят, они просто больше тратят на себя.

Я здесь не рекламирую аренду жилья. Я хочу вам показать, что кредит это в любом случае зло.
Даже когда кредит берется, чтобы не платить аренду это всё равно не однозначно. Это опасно и может вылезти вам боком.

А если вы берете кредит для покупки машины, телефона, компьютера, приставки, ремонта в доме, свадьбы, отдыха… я не знаю для чего там ещё берут кредиты? Кредит на всё что угодно, кроме квартиры. Если вы берете кредит на свои потребительские нужды — вы однозначно продаёте душу дьяволу.

Кредит можно брать только для увеличения прибыли. Возможно стоит рассмотреть для отказа от аренды. Взвесив при этом все за и против и не влезая в ипотеку, которую не сможете вытащить.
Но ни в коем случае нельзя брать кредит для удовлетворения хотелок! Никогда! Очень хочется ? перехочется!

Если у вас есть свободные 5 тр для оплаты аренды. Но нет свободных 5001 рубля для оплаты ипотеки, то не нужно думать, да подумаешь 1 рубль… Что я не найду лишнего рубля? Не найдёте ! Поверьте, не найдёте!
категорически нельзя брать никакие кредиты в притык! Малейший форс мажор пустит вас по схеме с конечной остановкой на теплотрассе. Просрочили рублик, получили ещё рублик штрафа/пени/неустойки на следующий раз надо лишних два рублика и далее снежным комом. Будет у вас банк отбирать жильё или будет доить вечно — зависит от стоимости залога и вашего долга.

За просроченный кредит на автомобиль банк может забрать ваше жильё. Вам это нужно ?
Если вы взяли кредит на машину. Разбили её или вам её разбили. Стоимость залога стала никакая. Вы не можете платить по кредиту… догадайтесь что будет дальше ? Взыскание обратят на ваше жильё! Изымут, продадут, погасят ваши долги, и если будет сдача — вернут её вам.

Живите по средствам. Любой кредит это так или иначе попытка жить не по средствам. А это по закону сохранения невозможно. Попытка жить не по средствам оборачивается тем, что вы кормите всех банковских работников, содержите их здание и оплачиваете даже стрижку собаки хозяина банка и его отдых во Франции (вместе с собакой).

Не ловите себя в дофаминовую ловушку. Дофамин это гормон предвкушения и радости от ожиданий. Гормон предвкушения. Обезьяна видела банан на пальме и у неё вырабатывался дофамин, что заставляло её лезть на пальму и срывать банан.
В человеческом же мире, тот кто предлагает деньги в долг ловит вас на этот древнейший инстинкт.
Вот он банан… бери… только подпиши договор и он твой. НЕ ВЕДИТЕСЬ !


Дофаминовая ловушка – это ловушка постоянной самостимуляции. Это когда человек все стимулирует и стимулирует себя наркотиком до полного изнеможения, но так и не достигает желаемого. Это относится и к перееданию, наркотикам, лайканью, репостам, постоянной проверки почты и т.д. Суть петли в том, что дофамин продуцирует удовольствие не столько от получения желаемого, сколько от самого поиска. Петля – это когда вы что-то делаете для кайфа, от скуки, без реальной потребности и без нужды. Как только этот нейромедиатор становится связанным с петлей психологического вознаграждения, желание получить еще больше наград становится всеобъемлющей заботой мозга.

Сюда также стоит добавить гораздо более опасные вещи, такие как кредиты… Когда человек стимулируется рекламой и берет кредиты до полного финансового изнеможения. Так и не достигнув желаемого результата.

Почему срок владения БМВ один из самых коротких среди всех марок машин? потому что покупают её из-за яркой рекламы и имиджа БМВ. На дофаминовой волне ожиданий. Она быстро проходит от столкновения с реальностью. И человек снова хочет дофамина…

Посмотрите обзорщиков автомобилей. На что они всё время обращают внимание ? На эмоции ! Какие эмоции вызывает машина! Каждый автообзорщик — дофаминовый наркоман, который просто не может жить без «новизны».
Каждый кто ананирует на всё новое, на новый айфон, на последний рестайлинг на новое новейшее инновационное… Это всё наркоманы. Дофамино зависимые люди.


При приеме наркотиков, дофамин накапливается в синаптическом пространстве, и не удаляется из него вовремя. Вместо этого, он снова прикрепляется к рецепторам принимающей клетки, и электрический сигнал поощрения усиливается и передается снова и снова. Так что же происходит при исскуственном повышении уровня дофамина? Разумеется сбой «системы поощрения». Мозг больше не может правильно решать что хорошо и что плохо. Ощущения доставляют больше удовольствия чем обычно, цвета становятся красивыми и яркими, голоса громкими и насыщенными тембром, любые ассоциации кажутся возможными и достоверными. Почти любая первая пришедшая мысль кажется правильной и интересной. Мозгу становиться тяжелее переключиться на события приходящие из реального мира, ведь внутри вдруг все стало таким интересным и важным.

Вспоминаем как автообзорщики с упоением рассказывают о кнопочках. О строчке на руле, о каких то мелких совершенно не значимых для автомобиля деталях. Логотипе производителя на фарах, заглушках, линиях, обводах итд.


Когда вам показывают рекламу чего то… Рекламодатель пытается вызвать у вас выброс дофамина, который побудит вас купить это. Вам показывают банан на пальме… и всего то нужно поставить роспись на бумажке.

…Не будьте обезьянами господа. Хочется кредит дофамина ? отожмись 20 раз и скушай яблочко. Физ нагрузка с вкусным поощрением тоже вызывает выброс дофамина. Маленький, зато с ума не сойдёшь.